Сложные юридические вопросы доступным языком

Москва и область:+7 (499) 938-42-57
Ленинградская область:+7 (812) 467-32-98
Бесплатная горячая линия

Как вернуть деньги за страховку по кредиту?

как вернуть деньги за страховку по кредиту

Пик проблем по навязанным страховка пришелся на 2010-й год – вместе с ростом кредитного рынка. Банкам было мало дохода от процентов, поэтому дополнительно к кредиту продавались различные страховки. Законодатель после массы судебных заседаний принял несколько важных решений в этой сфере, и теперь вопрос о том, как вернуть деньги за страховку по кредиту, решается достаточно просто. Главное разобраться в нюансах и понять, какие требования кредитных организаций законны, а какие не соответствуют нормативным актам.

Законные основания

Важно! Следует иметь ввиду, что:

  • Каждый случай уникален и индивидуален.
  • Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выбрать любой из предложенных вариантов:

  • Обратиться за консультацией через форму.
  • Воспользоваться онлайн чатом в нижнем углу экрана.
  • Позвонить:

Есть несколько федеральных законов, которые действительно разрешают банкам обязывать граждан параллельно с получением займа покупать страховку.

Кредит на автомобиль В этой ситуации придется оформлять КАСКО, и отказаться от этой страховки законным способом не получится. Таким образом обеспечивается финансовая защита залога, которым в автокредитах является сам автомобиль. Если бы такого закона не было, то на получение займа пришлось бы оформлять залог, и процентные ставки существенно бы возросли
Кредит на недвижимость – ипотека ст.31 ФЗ «Об ипотеке» ясно утверждает, что банк обязан страховать залоговое имуществу при выдаче ипотечного займа. Но с оговоркой – банк может пойти навстречу и не проводить страхование, если заемщик предоставит гарантии возврата – этот пункт закона можно считать фактически неработающим, потому что смысл брать ипотеку, если вы можете положить на счет в банке такую же сумму? Плюс – страхуется именно недвижимость, а не что-то другое.

Кроме того, ст. 7 Федерального закона «О потребительского кредитовании» утверждает, что кредитор может требовать от заемщика страхования риска утраты и повреждения заложенного имущества. Именно заложенного имущества, а не чего-то другого.

Остальные виды страхования являются добровольными, и никакие кредитные учреждения не имеют права требовать от вас заключить дополнительный договор для получения их услуги. В основном навязываются:

  • Страхование от получение инвалидности
  • Страхование от смерти или недееспособности
  • Титульное страхование
  • Защита от финансовых рисков

Поэтому если вы думаете, как вернуть деньги по страховке по кредиту, в первую очередь уточните, какая именно у вас страховка. Возможно, это навязанная трата и ее можно вернуть. Вам не могут навязать дополнительное страхование, но могут изменить условия кредита, если вы будете отказываться от страховки до заключения договора

Если навязывают страховку

Ситуаций, когда навязывают страховку, несколько. Обычно дополнительные услуги предлагают заключить либо просто при получении займа, утверждая, что вы не получите кредит без этого, либо вписывают к обязательному страхованию еще какое-то.

Ипотека

У менеджеров банков часто есть план, по которому оценивается труд менеджеров. В этот план включена продажа дополнительных страховок. Официальной информации на этот счет нет, поэтому утверждать такое нельзя. Но, граждане часто обращаются к юристами с просьбой вернуть деньги за страховку по кредиту втб. Другие крупные банки также не стесняются.

В последнее время ситуация стала выравниваться. Так, вопросов как вернуть деньги по страховке ипотечного кредита в сбербанке все меньше – менеджеры, как и официальный сайт кредитного учреждения предупреждают, что страхование жизни необязательно. Но при этом ставка по кредиту увеличивается на 0,5%. Посчитайте, что для вас выгоднее:

  • купить страховку жизни при ипотеке (оплачивается ежегодно, сумма напрямую зависит от вашего долга перед банком)
  • или платить кредит по повышенной ставке ежемесячно

Страхование от недееспособности или титульное страхование при получении ипотеки является незаконным.

ОСАГО

Вторая по популярности ситуация, в которой навязываются дополнительные услуги при получении обязательного страхования гражданской ответственности автомобилиста. Важно понимать – само ОСАГО является обязательным, но при этом никакие страхования жизни не могут навязываться. Сейчас крупные страховые компании, такие как «Альфастрахование», «Ингострах» и прочие, не создают прецедентов, после которых гражданам приходить думать, как вернуть деньги за страховку.

Потребительские кредиты

Одна из самых неприятных ситуаций для потребителя – думать, как вернуть деньги со страховки потребительского кредита. Вся проблема в очередной лазейке, которые нашли кредитные учреждения в законе.

Есть два алгоритма продажи страховок по кредиту:

  • Вы заключаете с банком договор кредитования, в котором есть пункт о том, что для обеспечения кредита вы берете страховку.
  • Вы заключаете договор с кредитным учреждением и дополнительно договор о вступлении в программу коллективного страхования.

В первом случае вы можете воспользоваться правом вернуть деньги за страховку по кредиту с помощью способов, описанных нами ниже. А вот в случае с вступлением в коллективное страхование законодательная защита не работает, так как это совершенно иной правовой процесс.

Дело в том, что юридически в этой ситуации вы не страхуетесь – вы участвуйте в соглашении с банком о вступлении в некую программу. И законодательно это не регулируется ФЗ о кредитах. Выходит, что банк берет с вас деньги за вступление в программу.

Осторожно с коллективным страхованием – сумма вступления в программу может превышать сумму реальной страховки в несколько раз. Настаиваете на получении обычной страховки

Пошаговая инструкция

Можно долго ругаться с банком до заключения кредита, убеждать их в незаконности действий и грозить чем угодно. Фактически, единственное, что вы можете сделать по закону с навязыванием страховки – это собрать доказательства и обратиться в Роспотребнадзор с требованием провести проверку. Но это не действенный способ. Разумнее будет использовать правовое поле. Далее мы расскажем, как на практике вернуть деньги за страховку по кредиту.

5 дней

Раньше при заключении кредитных договоров, в том числе и в части дополнительных страховок, действовала статья № 958 Гражданского кодекса РФ. Согласно этой статье гражданину, который отказывался от договора страхования, не выплачивалась страховая премия. То есть те деньги, которые были заплачены в страховую компанию, оставались у нее же в любом случае.

Центральный Банк Российской Федерации выпустил указание №3854, согласно которому к кредитным договорам применяются особые правила в части минимальных требований к кредитору и кредитуемому.

Переводя на простой язык, теперь кредитные организации должны вносить в договора несколько пунктов, из-за которых мы можем вернуть деньги по кредиту в первые 5 дней.

  • В договоре должен быть указан период, в который действует процесс так называемого «охлаждения». По сути – право гражданина отказаться от договора страхования.
  • Этот период должен быть не меньше пяти дней. Срок может быть увеличен кредитной организацией.
  • Условие для возврата страховки – отсутствие случаев, в которые она начинает действовать

Вы можете вернуть деньги за страховку по кредиту полностью в течение пяти дней, если она не начала действовать

Действие указания ЦБ РФ распространяется на все основные виды страховок, которые навязываются банками и прочими кредитными учреждениями. Но есть страховки, от которых не получается отказаться по этому нормативному акту.

  • Добровольное медицинское страхование иностранцев в РФ
  • Страхование по медицинской помощи в случае поездки за рубеж – т.е. если вы берете кредит в турагенстве на путешествие и вам называется медицинская страховка, то стоит просто не подписывать такой договор.
  • Страхования, связанные с допуском к трудовой деятельности

Сколько средств может вернуть гражданин? Зависит от ситуации:

  • Если страховка не начала действовать, а вы уже подали заявление на ее возврат – то страховая компания будет возвращать вам 100% уплаченных денег
  • Если страховка начала действовать – то будет высчитываться пропорциональная стоимость в зависимости от общего срока страхования и времени, которое прошло от начала действия договора. Если проще – берем страховку на год. Прошло 2 дня. Делим заплаченную сумму на 365 и умножаем на 2 – эти деньги достанутся страховой компании, остальные вернуться вам.

Чтобы вернуть страховку в период охлаждения, нужно написать заявление на возврат в двух экземплярах, один вариант вручить представителю страховой компании, второй забрать себе, получив роспись от представителя получателя. Если менеджер в страховой отказывается принимать заявление – отправляет по почте.

Написать заявление достаточно просто:

  • Указываем, что такого-то числа вами был заключен такой-то договор на такую-то сумму. На основании указания ЦБ РФ вы просите расторгнуть его и вернуть деньги.
  • Укажите свои данные – ФИО, контактный телефон
  • Добавьте номер счета, на который должны быть перечислены деньги – это может быть обычный бесплатный счет «До востребования» в любом банке или просто карточный счет.

Ознакомиться с шаблоном заявления на отказ от страховки в период охлаждения можно у нас на сайте (скачать образец).

Деньги должны быть перечислены в течение 10 дней от даты подачи заявления. Если этого не происходит – не важно, вам просто не отвечают или отвечают с отказом – Вы можете обратиться с жалобой в ЦБ РФ. Проще всего это сделать через их интернет-приемную.

  • Нужно выбрать пункт «Подать жалобу», затем найти вид проблемы (навязывание страховки при ипотеке, ОСАГО, потребкредите или иное) из списка.
  • После выбора сайт предложит вам оставить контактные данные и описать суть проблемы.
  • Используйте данные из шаблона заявления, которое вы отправили в страховую компанию.
  • Добавьте туда строку: «Прошу вернуть страховую премию и обязать страховую компанию такую-то исполнять требования закона».

подать жалобы на возврат денег за страховку по кредиту

Если же период охлаждение закончился, то скорее всего вернуть деньги за страховку по кредиту придется через суд с банком.

Через суд

Нужно понимать, что обращаясь в суд, вам придется доказать, что вас ввели в заблуждение и поэтому вы не осознавая подписали договор, в котором прописана необходимость страхования. Есть несколько вариантов, когда имеет смысл идти в суд:

  • Вы сможете доказать навязывание страховки, если в договоре не будет указано согласие на страхование заемщика.
  • Вы сможете доказать навязыванием страховки перепиской или аудиозаписью
  • Есть другие документальные подтверждения

К сожалению, без таких явных доказательств суд скорее всего встанет на сторону кредитной организации. Если же вы согласились на условия банка и не успели подать на возврат в период охлаждения, то шансов у вас также очень мало.

Можно ли вернуть деньги за страховку по кредиту через суд? В сегодняшних условиях ответ скорее «нет»

Досрочное погашение кредита

Есть еще одна возможность вернуть деньги, если навязали страховку по кредиту, а период охлаждения прошел – досрочно погасить кредит! Конечно, специально гасить кредит для возврата страховки смысла нет. Скорее, эта ситуация актуальна для получателей автокредитов или ипотечных займов, которые смогли расквитаться с долговым бременем раньше указанного в договоре срока.

Напомним, что возврат части денег по страховке по кредиту предусмотрен гражданским правом по всем видам страхования, в том числе:

  • Обязательное КАСКО
  • Обязательное страхование залога при ипотеке
  • Другие добровольные виды страхования

Когда вы полностью погашаете кредит, вы можете в тот же день потребовать у банка и страховой компании возврат страховой премии пропорционально сроку действия страховки. Для этого необходимо написать заявление либо по форме банка, либо в свободной форме.

  • Внесите свои реквизиты и данные (ФИО, паспортные данные, контактный номер)
  • Напишите строчку «Прошу расторгнуть договор страхования в связи с досрочным погашением кредита»
  • И укажите счет, на который нужно перечислить деньги.

Если банковская организация отказывается исполнять ваши требования, то придется обращаться в Роспотребнадзор за помощью. Образец заявления можно изучить у нас на сайте (скачать образец).

Давайте резюмируем.

  • От обязательного страхования вы никак не можете отказаться
  • Если вам навязывают страховку, то проще согласиться, а затем обратиться в страховую компанию в первые пять дней и потребовать расторгнуть договор и вернуть деньги
  • Обращаться в суд имеет смысл только если у вас есть 100%-ые доказательства навязывания страховки.

Остались вопросы по теме Спросите у юриста

конфиденциальнооперативнобесплатно

Задать вопрос

Город

Имя

Телефон

успешно отправлено

Сообщение доставлено

мы перезвоним в течение 5 минут

Задать ещё вопрос

Кредиты Количество просмотров 137 Количество комментариев 2 Автор Dmitriy1 Дата публикации 15.09.17

Похожие записи

2 комментария

  • Анна

    Не раз приходилось сталкиваться с проблемой навязывания страховки по потребительскому кредиту. При попытке отказаться сразу следует отказ по кредиту. А насколько это законно?

    Ответить
    • Lawyer

      Банк в праве устанавливать свои правила выдачи кредитов. Кредитование населения – это право, а не обязанность. Вы не можете заставить выдать вам кредит, если банковское учреждение этого не желает. Отказать в выдаче кредита могут и без объяснения причины.

      Ответить

Добавить комментарий

Войти с помощью