Сложные юридические вопросы доступным языком

Москва и область+7 (499) 938-42-57
Санкт-Петербург и область+7 (812) 467-32-98
Бесплатная горячая линия

Страхование жизни при ипотеке — всё, что нужно знать заёмщику о вопросе

Страхование жизни при ипотеке

Содержание

Получение ипотечного кредита сегодня проходит с привлечением множества документов от заемщика. Кроме того получатель займа должен оформить страховку согласно требованиям кредитора.  Однако не все виды страховых полисов являются обязательными.  Здесь будем разбирать, нужно ли заключать договор о страховании жизни при ипотеке, в чем особенность услуги, какова ее стоимость и пр. актуальные вопросы.

Что такое ипотечное страхование?

Важно! Следует иметь ввиду, что:

  • Каждый случай уникален и индивидуален.
  • Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выбрать любой из предложенных вариантов:

  • Обратиться за консультацией через форму.
  • Воспользоваться онлайн чатом в нижнем углу экрана.
  • Позвонить:

Ипотечное страхование представляет собой продукт, связанный со страхованием рисков убытков у банковской организации в случае возникновения у заемщика определенных форс-мажорных обстоятельств. Данный термин включает несколько видов страховок (комплекс), а именно:

  1. Страхование жизни и утраты трудоспособности клиента.
  2. Страхование приобретаемой в кредит недвижимости от ущерба.
  3. Страхование имущественных прав (титульное страхование).
  4. Страхование ответственности заемщика от невозврата ипотечного займа.

Так, подписанный со страховой компанией (через банк) договор является гарантией, что при возникновении страхового случая страховщик обязуется выплатить банку сумму денежных средств в размере непогашенного ипотечного займа.

Что такое ипотечное страхование

Что дает страхование жизни при ипотеке?

В ипотечном кредитовании страхование жизни имеет ряд достоинств для заемщика, не учитывать которые просто невозможно. Например:

  1. При потере клиента своей трудоспособности в случае аварии, болезни и пр. жизненных обстоятельств страховая компания выполнит его обязательства перед банком в полном или частичном объеме.
  2. В случае смерти заемщика – страховщик погасить полностью долг по недвижимости и она в «чистом» виде перейдет наследникам умершего.
  3. Поручителям или созаемщикам не потребуется оплачивать кредит, если с основным заемщиком что-то случится.
  4. Процентные ставки по кредиту на жилье снижаются, если клиент соглашается на страхование жизни и здоровья при ипотеке.

Возможный отказ заемщика от страховки жизни может стать поводом для отказа кредитором в выдаче ипотечного кредита, ведь оформившие полис граждане дают банку некую уверенность, что деньги будут возвращены в любом случае. С одной стороны для заемщика – это дополнительные расходы, но с другой – удобная услуга. К тому же допустимо изучить предложения, условия нескольких банков, посмотреть тарифы на страхование жизни при ипотеке, выбрать, где дешевле. Снижение ставки кредитором по ипотеке может компенсировать выплаты по страховке, поэтому иногда нет смысла отказываться от услуги.

Отказ страховой компании в выплате

Итак, страхование жизни и квартиры при ипотеке поможет избежать множественных проблем, которые могут постигнуть каждого человека. Полис покрывает риски, наступившие в результате болезни или несчастного случая, а точнее:

  1. Смерти застрахованного клиента.
  2. При получении заемщиком инвалидности (исключительно 1 и 2 группы).
  3. Наступления временной нетрудоспособности, но длительностью не более 30 дней.

Тем не менее, следует учитывать, что страховая компания имеет право отказать клиенту в выплате компенсации, если не соблюдены некоторые условия. Отказ возможен в следующих случаях:

  1. У клиента есть заболевание ВИЧ или СПИД (доказуемо постановкой на учет в диспансере).
  2. Заемщик покончил жизнь самоубийством (за исключением ситуаций, когда до смертельного состояния человек был доведен целенаправленно).
  3. В крови плательщика займа обнаружен алкоголь, наркотические вещества при наступлении страхового случая, например, аварии.
  4. На момент возникновения страхового случая у заемщика отсутствовали права на управление автомобиля или другого транспортного средства.
  5. Суд доказал, что страховой случай произошел при совершении заемщиком какого-либо преступления.

Получается, что выявление одного из вышеуказанных событий повлечет за собой 100% отказ в погашении страховой компанией ипотеки перед банком. Заемщик или его родственники будут обязаны выплачивать жилищный кредит самостоятельно.

Особенности признания страхового случая

Страхование жизни при ипотеке имеет ряд особенностей, одним из которых является срок признания страхового случая. Давайте рассмотрим возможные события, считающиеся страховыми случаями и которые влекут за собой погашение ипотеки перед банком в соответствие с допустимым тому периодом.

Следует также учитывать, что если, например, произошло такое событие, как инвалидность заемщика и страховая компания выплатила долг, а после, наступила смерть клиента – выплаты больше производиться не будут. На созаемщиков и поручителей страховой полис не распространяется (оформлять нужно отдельно с каждым)

Так, если страховое событие произошло, заемщик своевременно обратился в компанию, поставил страховщика в известность, то компания просто обязана погасить долг клиента перед кредитором в сумме полной его задолженности. Исключение составляет только риск временной утраты трудоспособности, где оплата производится по факту за каждый нетрудоспособный день (1/30 от платежа по ипотеке).

Помните, что в страховом договоре указаны сроки и способы уведомления страховщика о наступлении данного события, поэтому при возможном его возникновении следуйте этому пункту. Опираться здесь также следует на законодательство, представленное ст. 961 и ст. 934 ГК РФ.

Является ли страхование жизни для ипотеки обязательным?

Рассматривая вопрос — обязательно ли страхование жизни при ипотеке нужно изучить условия нескольких кредиторов, например, «Сбербанк», другие банки. Не нужно также пренебрегать законами, которые диктуют и кредиторам и заемщикам действовать легально.

Нормативно-правовое регулирование

Законы РФ не предусматривают страхование жизни заемщика в качестве обязательного. Подписанный в 2006 году Федеральный Закон № 141-ФЗ тому подтверждение. Годами ранее услуга считалась обязательной при заключении договора на ипотеку. Сегодня обязательной формой страхования при ипотеке считается лишь страхование имущества, что прямо отражено в ст. 31 № 102-ФЗ.

Только не удивляйтесь, если в случае отказа от страховки жизни кредитор не даст вам ипотечный кредит или поставит перед фактом повышения им процентной ставки. Такова суровая реальность. Многие банки пользуются юридической безграмотностью некоторых своих заемщиков. Обязательным страхованием при ипотеке в России является лишь страхование залоговой недвижимости. Остальные виды страховок, включая титул, жизнь, здоровье, ответственность – добровольные.

Требования банков

Однако есть ряд специальных банковских программ, где страхование жизни заемщика является обязательным. Так, широко известная программа «Ипотека с государственной поддержкой» предполагает страхование жизни как необходимое к выполнению действие. Данное требование подкреплено Постановлением Правительства № 220. Согласно правилам страхование оформляется на 1 год  и в соответствие с условиями кредитного договора должно регулярно продлеваться.

На рынке ипотечного кредитования есть и другие представители, где  полис на страхование жизни и имущества при ипотеке должен оформляться в любом случае (например, Росгосстрах). Нередко страховые компании разрабатывают комплексные продукты, в результате чего клиент не может отказаться от того или иного вида страховки.

Причины такого поведения очевидны: срок ипотеки достаточно длительный, с заемщиком в этот период может произойти все что угодно, а кредитор должен быть уверенным в возврате собственных денежных средств.

Как страхование жизни влияет на стоимость ипотечного кредита?

Говоря о том, можно ли отказаться от страхования жизни при ипотеке, возникает встречный вопрос, влияет ли оформление страховки на стоимость самого кредита? Ответ – да, влияет. Выше мы уже отмечали, что кредитор вправе поднять процент по жилищному займу в случае отказа от страхового полиса жизни и здоровья. Размер повышения ставки может составить 1-3 процентных пункта, а в некоторых случаях даже до 6 процентных пунктов. По факту может оказаться, что купить страховку выгоднее, чем сказать банку «нет» в ее оформлении. Но прежде нужно понимать, сколько стоит страхование жизни при ипотеке, т.е. рассмотреть тарифы нескольких страховых компаний. Как правило, банки предлагают список возможных кандидатов, являющихся партнерами кредитной организации, но клиент может выбрать страховщика самостоятельно, не используя предложенный перечень.

Санкции ипотечных банков за отказ от страховки

А теперь поговорим конкретно, какие банки выставляют увеличение процентных ставок при отказе от страховки, и каков размер их санаций. Вот некоторые из них:

Название банковской организации Размер санации (+ % к процентной ставке)
«Сбербанк» 1
ВТБ24 1
«Банк Москвы» 1
«Россельхозбанк» 3,5
«Райффайзенбанк» 0,5
«Дельтакредит» 1

В каких банках страховка жизни для ипотеки необязательна?

Как видите, многие банкиры увеличивают процентную ставку в случае отказа от страховки жизни при ипотеке, что делает ее автоматически обязательной услугой. Однако на рынке есть некоторые кредиторы, для которых покупка страховки жизни заемщика является его личным делом. Среди таковых:

  1. «Глобэкс».
  2. «Газпром» и пр.

Очевидно, что банкиры преследуют свои собственные выгоды, поэтому найти надежного кредитора с супер выгодными для заемщика условиями практически нереально.

Как оформить договор «жизненного» страхования?

Подчеркнем, что при наличии у потенциального покупателя жилья в кредит страховки жизни и здоровья необходимость в оформлении нового полиса не отпадает. При возникновении страхового случая в данной ситуации деньги получит клиент или его родственники, но никак не банковское учреждение, выдавшее ипотечный заем. Новое соглашение будет представлять в качестве выгодоприобретателя – кредитора.

Оформить такую страховку разрешается не только в банке, но и непосредственно обратившись в страховую компанию. Страховка начнет действовать с момента оплаты первого взноса.

Заключение договора через банк

Итак, схема оформления договора о страховании жизни при ипотеке в самом банке следующая:

  1. Специалисты предлагают заемщику заключить договор с одной из страховых компаний, являющихся партнерами этого банка.
  2. Клиент изучает их условия, делает свой выбор.
  3. Подписывает договор.

Рекомендуем уточнить в банке, можно ли выбрать страховщика, не входящего в предложенный организацией список. Тогда шансы снизить стоимость страхования жизни и здоровья при ипотеке увеличиваются в разы.  Дело в том, что страховщики, как правило, отчисляют банкам определенный процент в качестве вознаграждения за предоставление клиентов, точнее за каждый заключенный с ними полис. Но право, как поступить в такой ситуации остается всегда за заемщиком.

У страховщика аккредитованного банком-кредитором

Далеко не все банкиры соглашаются на страхование заемщиком своей жизни в любой компании. Не исключено, что кредитор потребует собрать ряд дополнительных документов, подтверждающих надежность страховщика. И только после этого примет от клиента его страховой полис.

Ссудополучателю выгоднее заключить договор с той компанией, с которой, например, неоднократно сотрудничал, имел многолетний контракт. Тогда появляется уникальная возможность получить хорошую скидку.

На рынке множество предложений, но не советуем обращаться к малоизвестным «игрокам». С целью привлечения новых клиентов там могут предлагаться весьма выгодные продукты, а предпочтение лучше отдать проверенным, опытным организациям. Если вы не знаете, как рассчитать страхование жизни для ипотеки, обратитесь за помощью к специализированным порталам, где собраны отличные подборки соответствующих услуг, а после – напрямую к страховщикам.

Документы для оформления страхового полиса

Для оформления страхового полиса жизни и здоровья не требуется громоздкий пакет документов. Список, как правило, выглядит следующим образом, однако могут быть затребованы и дополнительные справки. Итак:

  1. Анкета заемщика – заполняется на месте, в офисе компании.
  2. Паспорт гражданина РФ.
  3. Договор на ипотеку.
  4. Медицинская справка (наличие печатей, штампов, информация о состоянии здоровья клиента – обязательное условие).

Период действия договора о страховании

Опираясь на условия страховщика, полис оформляется на 1 год, но некоторые банкиры требуют его ежегодного продления. В ином случае на имя кредитополучателя может быть начислена штрафная санкция.

А если кредитор не требует регулярного продления действия страхового полиса, у ссудополучателя появляется возможность сэкономить на ипотеке, ведь общая стоимость страховки, как правило, составляет внушительную сумму денег. По ряду объективных (не зависят от воли клиента) или субъективных (зависят от страхователя) причин период действия страховки может быть досрочно уменьшен.

Стоимость страхования жизни при ипотеке

Назвать точную стоимость страхования жизни при ипотеке достаточно сложно. Во-первых, все зависит от выбранной заемщиком компании, а во-вторых – величина страховки обусловлена рядом факторов, речь о которых пойдет далее. В помощь потенциальному страхователю, желающему произвести расчет страхования жизни при ипотеке, может стать онлайн калькулятор.

Какие факторы учитываются при расчете страховки?

Итак, для разных клиентов сумма взноса будет отличной. Страховщики принимают во внимание следующие показатели, влияющие на понижение или повышение коэффициента:

  1. Возраст. Лица, пребывающие в преклонном возрасте, считаются наиболее рисковой категорией клиентов. Вероятность наступления у них смерти, серьезного заболевания достаточна высокая по сравнению с молодыми заемщиками.
  2. Пол. Принято считать, что продолжительность жизни мужчин немного меньше женской половины, поэтому тариф для сильного пола может быть выше. Хотя женщина может внезапно уйти в декретный отпуск и тогда возможно потребуется пересмотреть условия договора. Половой признак не имеет веского значения, но учитывается в некоторых страховых компаниях.
  3. Состояние здоровья. Если у человека нет серьезных заболеваний, что подтверждено документально (выписка из медицинского учреждения), лицо не входит в группу риска, то размер страховой премии для него будет значительно ниже.
  4. Профессия. В случае если клиент работает на предприятии с тяжелыми условиями труда, длительность его жизни может быть короче, чем у обычных заемщиков. Страховые фирмы повышают коэффициент для таких граждан.
  5. Хобби и образ жизни. Клиент может указать в анкете, что в качестве своего хобби предпочитает экстремальные занятия (например, прыжки с парашюта и пр.). Такой ответ также окажет влияние на тариф страховщика.
  1. Возраст. Лица, пребывающие в преклонном возрасте, считаются наиболее рисковой категорией клиентов. Вероятность наступления у них смерти, серьезного заболевания достаточна высокая по сравнению с молодыми заемщиками.
  2. Пол. Принято считать, что продолжительность жизни мужчин немного меньше женской половины, поэтому тариф для сильного пола может быть выше. Хотя женщина может внезапно уйти в декретный отпуск и тогда возможно потребуется пересмотреть условия договора. Половой признак не имеет веского значения, но учитывается в некоторых страховых компаниях.
  3. Состояние здоровья. Если у человека нет серьезных заболеваний, что подтверждено документально (выписка из медицинского учреждения), лицо не входит в группу риска, то размер страховой премии для него будет значительно ниже.
  4. Профессия. В случае если клиент работает на предприятии с тяжелыми условиями труда, длительность его жизни может быть короче, чем у обычных заемщиков. Страховые фирмы повышают коэффициент для таких граждан.
  5. Хобби и образ жизни. Клиент может указать в анкете, что в качестве своего хобби предпочитает экстремальные занятия (например, прыжки с парашюта и пр.). Такой ответ также окажет влияние на тариф страховщика.

Тарифы страховых компаний

В каждом страховом случае есть базовая величина, которая выражена в процентном соотношении. Примерные тарифы наиболее известных страховых компаний рынка России представлены в таблице ниже:

Название страховой компании Тариф (%)
«ВТБ-страхование» 1
«РЕСО-Гарантия» 0,5
«Сбербанк» 1
«Ингосстрах» 0,5
«РЕСО-Гарантия» 0,5
  1. Подготовка необходимых документов.
  2. Написание соответствующего заявления.
  3. Передача бумаг в страховую компанию путем обращения в банк или лично к страховщику.
  4. Ожидание решения по выплате компенсации.
  5. Получение справки об отсутствии долга.

Когда у ссудополучателя наступил страховой случай (например, тяжелая болезнь), медлить не рекомендуем. Как можно быстрее начинайте оформление процедуры погашения ипотеки банку. Высокая скорость вызвана необходимость после платить пеню за допущенные просрочки (страховщик этого делать не будет). Кроме того каждый страховой случай имеет свои сроки подачи документов, которые выше мы уже обсуждали. Процесс обращения в компанию заключается в следующих действиях:

Далее страховая компания переведет деньги на счет кредитора, который является в данном случае выгодоприобретателем.

Требуемые документы на возмещение

При наступлении страхового случая потребуется собрать определенный пакет документов для последующего возмещения задолженности по ипотеке, в состав которого могут войти:

  1. Заявление (заполняется по форме страховщика).
  2. Свидетельство о смерти – копия или оригинал (справка должна содержать причину наступления смерти заемщика).
  3. Документы на право наследования имущества, включая долги умершего клиента.
  4. Документы, подтверждающие наступление несчастного случая, в результате чего возникла болезнь, инвалидность и пр.
  5. Справка, отражающая факт присвоения группы инвалидности.
  6. Справка о потере трудоспособности временного характера (должен быть указан период в днях).
  7. Справка из банка с точной суммой задолженности на дату обращения в страховую компанию.

 

Перерасчет при досрочном частичном погашении кредита

Если вы планируете совершить досрочное погашение долга или уже это сделали, примите к сведенью, что в данной ситуации возможен возврат страховки по ипотечному кредиту.  Существует также возврат налога за страхование жизни при ипотеке. Если говорить подробнее, то налоговый вычет предоставляется при условии:

  1. Срок страхования — менее 5 лет.
  2. Страховая компания имеет лицензию на ведение своей деятельности.
  3. Все страховые взносы заемщиком выплачены за счет его собственных средств.
  4. Заемщик является резидентом РФ, получает доходы на территории страны (НДФЛ – 13%).

Налоговый вычет при страховании жизни по ипотеке равен фактически произведенным расходам заемщика, точнее сумме страховой премии, уплаченной компании. Итак, при досрочном погашении займа у клиента есть право на пересчет суммы взносов. Для этого потребуется:

  1. Принести справку от кредитора о размере остаточного долга.
  2. График ежемесячных платежей.

Отметим, что важно перечитать договор со страховщиком, т.к. в некоторых компаниях данная услуга не предусмотрена.

Возврат страховки при полном досрочном погашении ипотечного кредита

Размер налогового вычета за страхование жизни по ипотеке зависит от условий страховой компании и размера его заработной платы. Возврат страховки при полном досрочном погашении ипотеки также во многом зависит от условий страховщика. Если компания не будет выплачивать остаток страховой премии при таких обстоятельствах, то это должно быть обязательно прописано в договоре. При отсутствии данного пункта и отказе страховщика от своих обязательств следует обратиться в суд. Принцип обращения в компанию традиционен:

  1. Написание заявления с указанием размера неиспользованных страховых платежей и просьбы вернуть деньги по ним.
  2. Получение справки об отсутствии задолженности перед банком – приложить к заявлению.

При положительном исходе событий деньги будут переведены на указанный заемщиком в заявлении банковский счет.

Кредиты Количество просмотров 686 Количество комментариев 2 Автор Татьяна Дата публикации 17.07.17

2 комментария

  • Николай

    В принципе по статье все верно и понятно, мол хочешь давай мы тебя страхуем, а хочешь не будем страховать, но вот у моего друга во время оформления ипотеки была такая вот ситуация, то есть ему так же утвердили, что надо страховать жизнь. При этом замечу плата за страхование была внесена уже в саму ипотеку, что ни есть хорошо, он начал отказываться, мол зачем оно, лишние деньги переплачивать, но они настаивали на своем, как итог он достоялся до того, что ему вовсе отказали в ипотеке только уже сославшись на другие проблемы. Мне вот интересно, что делать в таком случае и возможно ли отстоять свои права или это уже на усмотрение банка?

    Ответить
    • Lawyer

      На текущий период только один тип страхования является обязательным при получении кредита – страховка на залоговую собственность. Все иные виды страховых полисов – добровольны. Однако наличие страховки на жизнь демонстрирует должника как более надежного в глазах кредитора. В случае возникновения проблем риск не получить денег у банка по договору с таким клиентом намного ниже, чем с должником, чья жизнь не застрахована. Отказав в выдаче кредита по объективным и уважительным причинам, банк не нарушает никак законов. Более того, возможно, внутренними регламентами установлено, что выдача кредита производится только надежным клиентам. Страховой полис в данном случае может выступать свидетельством надежности. Банки в праве самостоятельно решать, кредитовать гражданина или нет. Это их право, а не обязанность.

      Ответить

Добавить комментарий

Войти с помощью