Сложные юридические вопросы доступным языком

Москва и область:+7 (499) 938-42-57
Ленинградская область:+7 (812) 467-32-98
Бесплатная горячая линия

Страхование жизни при ипотеке

Страхование жизни при ипотеке

При оформлении жилищного кредита банки часто предлагают защитить жизнь и здоровье потенциального заемщика. Является ли страхование жизни при ипотеке строго обязательным, и что нужно знать клиентам, которые решили его оформить?

Что такое личное страхование?

Важно! Следует иметь ввиду, что:

  • Каждый случай уникален и индивидуален.
  • Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выбрать любой из предложенных вариантов:

  • Обратиться за консультацией через форму.
  • Воспользоваться онлайн чатом в нижнем углу экрана.
  • Позвонить:

Защита жизни и трудоспособности заемщика — предоставляемая страховой компанией услуга, которая покрывает 2 основных риска:

  1. Уход застрахованного клиента из жизни, который произошел после перенесенной болезни или несчастного случая.
  2. Утрата трудоспособности (полная или частичная), в результате которой застрахованному заемщику была присвоена 1-я или 2-я группа инвалидности. Причиной может быть как несчастный случай, так и какое-либо заболевание.

Важно, что каждая страховая компания самостоятельно определяет риски, которые включает в программу защиты.

Личное страхование регулируется Гражданский Кодексом (в частности, статьями 934-й и 935-й). Выгодоприобретателем (лицом, которое при наступлении оговоренного страхового события получит денежную компенсацию) может быть сам клиент, любое другое частное лицо или банк. Финансовая организация не может настаивать на указании себя выгодоприобретателем — выбор за заемщиком.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке является отдельной самостоятельной услугой. Защита может быть оформлена двумя способами:

  • отдельным договором между страховой фирмой и клиентом;
  • присоединением клиента к уже существующей программе страхования (коллективный договор).

В первом случае отношения возникают между страхователем (владельцем кредита) и страховщиком (непосредственно страховой фирмой). Во втором заемщик не является стороной заключенного договора, а числится лишь застрахованным. Юридические отношения есть только между банком, который будет страхователем, и страховщиком.

Добровольно ли личное страхование при ипотеке?

Ответ на вопрос о том, обязательно ли страхование жизни при ипотеке, есть в Гражданском Кодексе. Согласно его 935-й статье (подпункт 2), гражданин не может быть принужден оформить страховку своей жизни и/или здоровья.

Таким образом, у заемщика должен быть выбор, оформлять или нет защиту жизни и здоровья. Отказ от подписания страхового соглашения не может быть причиной невыдачи ипотечного кредита. Но банки могут вносить в кредитный жилищный договор пункт о том, что при отказе взять страхование жизни при ипотеке, процентная ставка может быть увеличена.

Как страхование влияет на сумму кредита

То, сколько стоит страхование жизни при ипотеке, зависит от особенности условий каждого банка. Как правило, размер страхового взноса рассчитывается в процентном соотношении к сумме оформленной ипотеки.  Страховое соглашение может быть оформлено сразу на весь срок кредита, либо на период, например, в 1 год (с последующим продлением).

Страховая премия может быть уплачена как за счет заемных средств, так и за собственные деньги. В первом случае размер выданного кредита увеличится на сумму страхования, во втором останется неизменным. Если страховка входит в «тело» кредита, то проценты начисляются с итоговой суммы, а значит и месячный платеж возрастает.  При досрочном возврате кредита на жилье дальнейшие финансовые отношения между клиентом и страховой зависят от типа заключенного соглашения.

При отдельном соглашении на личное страхование клиент имеет право отказаться от дальнейших взаимоотношений и расторгнуть договор (ст. 958 Гражданского Кодекса). При этом (если такой пункт есть в подписанном соглашении), заемщик может потребовать вернуть часть внесенной премии, пропорциональную неизрасходованному сроку, или продолжить страхование на аналогичных либо иных условиях (к примеру, изменить выгодоприобретателя).

В случае присоединения к заключенному между банком и страховой договором его расторжение регулируется условиями соглашения. Если там будет прописано, что страховая премия не подлежит возврату, то опровергнуть это можно попытаться только в судебном порядке.

Защита жизни при оформлении кредита на жилье

При получении ипотеки оформление защиты жизни не является обязательным. Но каждая кредитная организация при предоставлении кредитов на жилье устанавливает свои условия.

Условия Сбербанка

Для клиентов Сбербанка страхование жизни не обязательно, но процентная ставка вырастет на 1%. Страхование может быть оформлено как в виде присоединения к коллективному соглашению между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России», так и отдельным договором в любой компании, которая отвечает требованиям финансовой компании.

При присоединении к договору клиент оплачивает взнос в размере 1% в год от суммы жилищного кредита. При досрочном расторжении страхования заемщику выплачивается сумма страховой премии, с которой будет удержан налог в размере 13-ти процентов. При отказе от страхования жизни (вне зависимости от типа оформленного договора) ставка по кредиту будет увеличена на 1%.

Подробнее на официальном сайте — https://www.sberbank-insurance.ru/products/sberbank-debtor-insurance

Страхование жизни при ипотеке в сбербанке

Условия остальных ведущих ипотечных банков

Для понимания ситуации на рынке ипотечного кредитования можно сравнить условия заключения договоров защиты жизни в нескольких крупных банках:

  • для клиента ВТБ 24, который не готов заключать договор страхования, процентная ставка вырастет на 1%;
  • в банке Открытие отказ от защиты жизни приведет к увеличению ставки процентов на 2 пункта;
  • Россельхозбанк добавит к базовой ставке 1 процент;
  • в банке Уралсиб при отказе от страхования жизни условия кредита остаются неизменными.

Топ-5 самых выгодных программ страхования жизни

Согласно статье 4 (подпункты 1-й и 2-й) закона «Об организации страхового дела в РФ», банковская организация не может так или иначе навязывать клиенту какую-либо страховую фирму (ведь как коммерческая компания, банк заинтересован в заработке собственной прибыли, а не в удовлетворении имущественных интересов своих клиентов).

Кредитная организация может лишь определять требования, которым должны соответствовать страховщики. Исключение — присоединение заемщика к уже утвержденной в банке программе страхования. В этом случае клиент может либо оформить страхование жизни при ипотеке на предлагаемых условиях, либо вовсе отказаться от договора.

Топ-5 компаний, где дешевле всего оформить страхование жизни при ипотеке:

Согаз от 0,17%
Ингосстрах от 0,23%
РЕСО от 0,26%
Росгосстрах от 0,28%
ВТБ Страхование Жизни от 0,33%

Важно, что тарифы на страхование жизни при ипотеке могут меняться в зависимости от того, для какого банка заключается договор. На условия оформления полиса также влияет пол потенциального заемщика (для женщин услуга дешевле) и его сфера деятельности.

Многие страховые компании предлагают скидку при комплексном оформлении страхования имущества, жизни и трудоспособности и прав на приобретенную собственность. Также можно сэкономить при смене страховщика — некоторые компании предлагают скидку в размере от 5% и до 20% при переходе от «конкурентов».

Точные тарифы необходимо уточнять непосредственно в страховой фирме перед оформлением документов.

Отказ от подписанного страхового договора

С 1 июня 2016 года действуют поправки к Указанию Центробанка № 3854-У, которое регулирует требования к условиям и правилам осуществления отдельных типов добровольного страхования.

Согласно нововведениям, в течение 5-ти рабочих дней после подписания страхового соглашения заемщик может его расторгнуть. Этот срок называется «периодом охлаждения». Важно, что отсчет идет от дня, следующего за днем оформления, вне зависимости от того, когда фактически была перечислена страховая премия.

Каждая страховая компания самостоятельно определяет продолжительность «периода охлаждения», но не имеет право указывать срок, меньший, чем оговорено законом. Если застрахованный отказывается от уже вступившего в силу соглашения, то ему возвращается сумма за вычетом тех дней, что заемщик был застрахован. Если договор в силу не вступил, то компенсации подлежит вся уплаченная сумма.

Для отказа от личного страхования в «период охлаждения» необходимо передать страховщику соответствующее заявление. Сделать это лучше лично в представительстве страховщика, а при его отсутствии — заказным письмом или через курьерскую службу. В заявлении обязательно нужно прописать реквизиты, по которым страховщик должен отправить уплаченную страховую сумму. Перевод должен быть произведен в течение 10-ти банковских (рабочих) дней с момента получения уведомления от клиента.

Остались вопросы по теме Спросите у юриста

конфиденциальнооперативнобесплатно

Задать вопрос

Город

Имя

Телефон

успешно отправлено

Сообщение доставлено

мы перезвоним в течение 5 минут

Задать ещё вопрос

Кредиты Количество просмотров 401 Количество комментариев 2 Автор Татьяна Дата публикации 17.07.17

Похожие записи

2 комментария

  • Николай

    В принципе по статье все верно и понятно, мол хочешь давай мы тебя страхуем, а хочешь не будем страховать, но вот у моего друга во время оформления ипотеки была такая вот ситуация, то есть ему так же утвердили, что надо страховать жизнь. При этом замечу плата за страхование была внесена уже в саму ипотеку, что ни есть хорошо, он начал отказываться, мол зачем оно, лишние деньги переплачивать, но они настаивали на своем, как итог он достоялся до того, что ему вовсе отказали в ипотеке только уже сославшись на другие проблемы. Мне вот интересно, что делать в таком случае и возможно ли отстоять свои права или это уже на усмотрение банка?

    Ответить
    • Lawyer

      На текущий период только один тип страхования является обязательным при получении кредита – страховка на залоговую собственность. Все иные виды страховых полисов – добровольны. Однако наличие страховки на жизнь демонстрирует должника как более надежного в глазах кредитора. В случае возникновения проблем риск не получить денег у банка по договору с таким клиентом намного ниже, чем с должником, чья жизнь не застрахована. Отказав в выдаче кредита по объективным и уважительным причинам, банк не нарушает никак законов. Более того, возможно, внутренними регламентами установлено, что выдача кредита производится только надежным клиентам. Страховой полис в данном случае может выступать свидетельством надежности. Банки в праве самостоятельно решать, кредитовать гражданина или нет. Это их право, а не обязанность.

      Ответить

Добавить комментарий

Войти с помощью